数字货币“剧透”来了

传闻许久的数字货币已经离我们越来越近了，自中国建设银行上线数字货币菜单开始测试后，广大网友便开始高度关注数字货币的测试进度，可以说万事俱备，只欠国家一声令下。

9月14日中国人民银行副行长范一飞公开发表文章《关于央行数字货币的几点考虑》，这被外界认为是关于我国中间银行数字货币最官方的“剧透”。

数字人民币是什么？

范一飞指出，从M0的费用系统看，数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也舛错兑换流通等服务收费。从M0的发行模式看，应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币体系的安全性和稳固性，要审慎选择在资本和技术等方面实力较为丰富的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在央行中间化管理的前提下，兼顾稳固和创新，探索指定运营机构与其他商业银行及机构的合作模式，共同提供数字人民币的流通服务。

今年8月，建行手机银行体系在部分地区开展数字货币钱包内测经媒体曝光也曾广泛关注。据报道，用户可以通过数字人民币钱包渠道获得查询、付出、转账、兑出、兑回等服务，包括将现金或银行存款兑换为数字人民币、将数字人民币兑换为现金或银行存款。不过，目前该测试已经结束。

我国数字货币研发进度世界领先

与其他国家相比，我国中间银行数字货币研发特别很是敏捷，并且我国已经有了雄厚的电子付出现实经验，因此我国的中间银行数字货币是目前世界范围内特别很是受关注的一个样本。在中间银行数字货币这场世界竞争中，中国走在前列。

8月14日，我国商务部印发《周全深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“周全深化服务贸易创新发展试点义务、详细行动及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展数字人民币试点。中国人民银行制订政策保障措施，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地帮忙推进，后续视情况扩大到其他地区。

9月21日，《中国（北京）自由贸易试验区总体方案》发布，提出支撑人民银行数字货币研究所设立金融科技中间，建设法定数字货币试验区和数字金融系统。

数字货币研究人士康律之说：“我国中间银行数字货币和电子付出工具，选择了目前最妥当并且被学术论证是可行的发展模式。电子付出工具采用的是央行—商业银行两级价格机制，可以有用珍爱商业银行，避免中间银行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险和央行内部信贷分配过程的集中化风险，以及在金融危急下的银行挤兑风险。推广过程中基本不会对现有的金融基础设施产生太大的冲击。”

“中国人民银行从2014年开始研究、开发中间银行数字货币即数字人民币，是国际上比较早动手研发中间银行数字货币的央行之一。去年，我国的数字人民币就已经完成研发，曩昔一年多的时间里中国人民银行一向在行使不同的场景对其进行测试。” 北京大学国家发展研究院副院长、北大数字金融研究中间主任黄益平说。

资料图

可能完全庖代电子货币

当代生活中，付出宝、微信钱包因其付出的便捷性，成为大众线上线下消耗、生活缴费、手机充值的紧张付出工具。那么有了付出宝、微信钱包为什么还要研发中间银行数字货币呢？

黄益平介绍，第一，与移动付出使用的电子货币相比，中间银行数字货币具有法偿性的特点，也就是凡在我国境内发生的统统公私债务，任何债权人在任何时候均不得以任何理由拒绝接收中间银行数字货币。相反付出宝之类的电子钱包不具备法偿性，在某些场景下，比如对方没有付出宝账户的时候是可以被拒绝付出的。第二，中间银行数字货币付出不必依靠网络体系，付出的成本也更低，这可能会进一步加强中间银行数字货币付出的便利性甚至普惠性。第三，中间银行数字货币付出假如额度不大，有可能实现匿名交易，这与现金交易有相似性。

此外，付出宝和微信付出都以银行账户为支持，背后是企业在运营，在账户的安全性及隐私珍爱方面仍然存在肯定风险。而数字货币则是由央行发行、有国家主权背书的货币，这意味着，数字货币至少在珍爱小我隐私、安全性方面更加可靠。

“从目前的研究发展来看，假如中间银行数字货币渐渐庖代现有的货币，央行将会利用更多的货币相干权利和任务，传统金融在基础设施的结构上可能出现庞大变革。商业银行将来的角色可能发生庞大改变，金融系统更加扁平化，充满了机遇和挑衅。目前的电子货币可能会完全被中间银行数字货币所庖代。”康律之说。

西南财经大学金融学院数字经济研究中间主任陈文则透露表现，第三方付出如此便捷的当下，现金使用的绝对规模仍然较大，充分说明数字化的法币推广可以弥补市场空白，而并非肯定是抢占第三方付出机构市场；而数字经济时代公众对于小我信息隐私的日益正视也为央行数字货币的增量市场提供了保障。“流通环节调动市场力量，推动数字人民币与付出场景的结合，在这块，产业资本有大量介入机会。数字人民币的推广将是充分调动市场力量的创新实践。”他说。

数字货币带来的不只是便捷

使用数字货币是一种什么样的场景和体验？中国人民银行付出结算司副司长穆长春称，中国拟推出的中间银行数字货币是纸钞的替换品，它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

“数字货币在付出的时候不必要绑定任何银行账户，不像如今用微信和付出宝都必要绑定银行卡。”穆长春说，“假如你我手机上都有DC/EP的数字钱包，连网络都不必要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一小我数字钱包里的数字货币转给另一小我。”业内专家指出，结合5G、物联网等技术，各种终端都可能是付出载体。

除了使用层面，数字货币还有更加深远的意义。

康律之举例，比如，数字货币的去账户化，让人们即便没有传统银行账户也可以收付款，所谓的普惠金融就更容易实现了。比如金融不发达地区的人们通过中间银行数字货币钱包可以购买响应的中间银行数字货币的理财产品。此外，当局可以更容易地向金融不发达的地区发放专项补助，更方便、精准地完成扶贫等类似政策的推广和实施。公开资料表现，根据2019年末全国流通纸币数量，国家全年在纸币印制等发行环节累计成本预计超千亿元。数字货币可以节省人工、材料的伟大付出，能更有用控制成本。

数字货币还可以袭击货币付出中的违法乱纪举动。“中间银行数字货币，可以有用杜绝假币扰乱社会经济秩序。虽然我们的钞票防伪技术在赓续升级，但是造孽人员的造假技术也在赓续进步，赓续升级纸币的防伪技术没有终点，只会投入更多成本，造成更大的消费。对于这种征象，中间银行数字货币大概是数字时代给出的最好答案。”康律之说。

此外，数字货币只对央行这一第三方披露交易数据。这意味着，在珍爱公众隐私的前提下，央行能掌握需要的数据，更容易发现逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪举动。经济数据可能会更加正确，从而使得宏观经济调控变得更加精准。

陈文透露表现，数字人民币的“后台实名，前台志愿”的可控匿名为反洗钱、反恐怖融资以及反偷税漏税等合规监管工作的开展创造了有利条件。同时零售付出数据是驱动数字经济创新的紧张生产要素，监管也应当制订响应数据分级使用规划，推动小我数据隐私珍爱下移动付出数据的合理规划使用。

黄益平认为，中间银行数字货币可能会促使跨境结算和投资变得更加快速、安全、低成本。比如，如今从北京往纽约或者伦敦汇款，一样平常都必要几个工作日才能完成交易，费用也比较高。而数字货币其实就是一串密码，密码易手可以瞬间完成。